50 હજારનો પગાર હોય તો ઘર ખરીદવું કે ભાડે રહેવું સારૂ.... હોમ લોન લેતા પહેલા સમજી લો આ ગણિત

દરેક વ્યક્તિનું સ્વપ્ન હોય છે કે તેનું પોતાનું ઘર અને મનપસંદ કાર હોય. જ્યારે બજેટ આ સ્વપ્નને પૂર્ણ કરવા માટે પૂરતું નથી, ત્યારે આપણે લોનનો સહારો લઈએ છીએ. વિવિધ બેંકિંગ અને નોન-બેંકિંગ સંસ્થાઓ અલગ અલગ દરે લોન આપે છે. લોન આપતી વખતે, બેંકો તમારી માસિક આવક અને જવાબદારીઓ પણ તપાસે છે. ભારતમાં કરોડો લોકો છે, જેમની માસિક આવક 50 હજાર કે તેથી ઓછી છે. ચાલો સમજીએ કે જો તમારો પગાર 50 હજાર છે, તો શું તમારે ઘર ખરીદવા માટે લોન લેવી જોઈએ કે ભાડા પર રહેવું આર્થિક રહેશે?

જો તમે શહેરમાં કામ કરતી વખતે ઘર ખરીદી રહ્યા છો, તો એક દિવસ તમે ભાડૂઆતથી ઘરના માલિક બનશો. તમારી પાસે એક મિલકત હશે, એક સંપત્તિ હશે. ઘર ખરીદીને, ભવિષ્યમાં તેની કિંમત વધશે. વારંવાર ઘર બદલવાની કોઈ સમસ્યા નહીં રહે. તમે મકાનમાલિકની હેરાનગતિથી બચી શકશો. આ ઉપરાંત, તમે હોમ લોન પર કર મુક્તિનો લાભ પણ લઈ શકો છો. તે જ સમયે, ભાડા પર રહેવું ઘણીવાર ઘર ખરીદવા કરતાં સસ્તું હોય છે. તમારે ભાડાના મકાનનો જાળવણી ખર્ચ ચૂકવવાની જરૂર નથી. તમે તમારા બજેટ અને જરૂરિયાતો અનુસાર ઘર પણ બદલી શકો છો.  

આ પ્રશ્નનો જવાબ આપણે રાજીવ ગુલાટીના ઉદાહરણ પરથી સમજી શકીએ છીએ. રાજીવ છેલ્લા 8 વર્ષથી એક ખાનગી કંપનીમાં કામ કરે છે. તે હાલમાં સિંગલ છે. લગ્ન પહેલા, તે તેના પરિવાર માટે ઘર ખરીદવા માંગે છે. પરંતુ તેનો માસિક ઇનહેન્ડ પગાર 50 હજાર રૂપિયા છે. આ પગાર પર, તેણે તેના દૈનિક આવશ્યક ખર્ચ, યુટિલિટી બિલ, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, આરોગ્ય વીમા પ્રીમિયમ ચૂકવવા પડે છે. કટોકટી માટે પણ કેટલાક પૈસા બચાવવા પડે છે.

જો રાજીવ ગુલાટી પોતાના પરિવાર માટે 50,000 રૂપિયાના પગાર પર ઘર ખરીદવા માંગે છે, તો તેમણે ઓછામાં ઓછા 50 લાખ રૂપિયાનું ઘર શોધવું પડશે. આ માટે 10 થી 20% ડાઉન પેમેન્ટની જરૂર પડશે. જો આપણે ગણતરી કરીએ તો, આ રકમ 5 થી 10 લાખ છે. આવી સ્થિતિમાં, જો રાજીવ ગુલાટી ઘર ખરીદવા માટે લોન લેવા માંગે છે, તો પહેલા તેમણે ડાઉન પેમેન્ટની વ્યવસ્થા કરવી પડશે. આ માટે, તેમણે ઇમરજન્સી ફંડ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું પડશે. એટલે કે, તેમણે ઓછામાં ઓછા 6 થી 8 મહિનાના ખર્ચની વ્યવસ્થા કરવી પડશે.

50,000 રૂપિયાના પગાર પર, કોઈપણ નાણાકીય જવાબદારી (અન્ય વ્યક્તિગત લોન, કાર લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ) વિના, રાજીવ ગુલાટી 24.65 લાખ રૂપિયા સુધીની હોમ લોન મેળવી શકે છે. જો કે, તે તેમની ઉંમર, ક્રેડિટ સ્કોર અને અન્ય બાબતો પર પણ આધાર રાખે છે. સામાન્ય નિયમ કહે છે કે EMI તમારા માસિક ઇન-હેન્ડ પગારના 30-40% થી વધુ ન હોવો જોઈએ. આવી સ્થિતિમાં, 50000 રૂપિયાના પગાર માટે 15000-20000 રૂપિયાનો EMI યોગ્ય રહેશે. જો ડાઉન પેમેન્ટ ઘટાડવામાં આવે તો લોનની રકમ વધારવી પડશે. આવા કિસ્સામાં, EMI પણ વધે છે. રાજીવ ગુલાટીના કિસ્સામાં, EMI 36,500 રૂપિયા સુધી હોઈ શકે છે.  

મોટા ભાગના લોકો હોમ લોન 20 વર્ષ માટે લેતા હોય છે. લોનનો ગાળો લાંબો હોવા પર કુલ વ્યાજ ઘરની કિંમતથી વધી શકે છે. જો રાજીવ ગુલાટી 50 લાખનું ઘર લેવા માટે હોમ લોન છે તો ઓછામાં ઓછા 20 ટકા એટલે કે 10 લાખનું ડાઉન પેમેન્ટ કરવું પડશે. પછી 40 લાખ રૂપિયાની લોન 8 ટકા વ્યાજ પ્રમાણે 20 વર્ષમાં 48 લાખ રૂપિયા વ્યાજ આપવું પડશે. એટલે કે 20 વર્ષમાં રાજને કુલ 98 લાખ રૂપિયા ચુકવવા પડશે.

તેવામાં 50 હજારના પગાર પર રાજીવ ગુલાટીને ઘર ખરીદવા પર મંથલી 36500 રૂપિયાનો ખર્ચ કરવો પડશે. આ તેની મહિનાની ઓન હેન્ડ સેલેરીના 73-77% ટકા છે. તેવામાં ઘર ખરીદવાનો નિર્ણય રાજીવ ગુલાટી માટે સ્પષ્ટ રીતે જોખમભર્યો નિર્ણય હોઈ શકે છે. આ પગાર પર તેણે હોમ લોન લીધી તો દર મહિને કેશ ક્રંચ અને પૈસાના સંકટનો સામનો કરવો પડશે. બાકીના ખર્ચ મેનેજ થશે નહીં.

જો રાજીવ ગુલાટી ભાડા પર રહે છે, તો તેમનું માસિક ભાડું 15000 રૂપિયા (અંદાજે) હશે. ઉપયોગિતાઓ માટે 3000 રૂપિયા ખર્ચ થશે અને તેમના માસિક વ્યક્તિગત ખર્ચ 18000 રૂપિયા થશે. આવી સ્થિતિમાં, તેમની પાસે બચત કરવાનો વધુ અવકાશ રહેશે. ખર્ચ પર નિયંત્રણ રાખીને, તેઓ દર મહિને 50,00-18,000 રૂપિયા = 32,000 રૂપિયા બચાવી શકે છે. જોકે, તમે ગમે તેટલી કમાણી કરો, જો તમને બચત કરવાની આદત ન હોય, તો તમે ક્યારેય પૈસા બચાવી શકશો નહીં. તેથી, બજેટ બનાવવું અને ખર્ચનું સંચાલન કરવું મહત્વપૂર્ણ છે. બજેટ બનાવતી વખતે, આપણે આપણા ખર્ચાઓ પર નજર રાખવી જોઈએ.

આ સ્થિતિમાં, રાજીવ ગુલાટીએ ભાડાના મકાનમાં રહેવું જોઈએ. તેમણે વધુ સારી નોકરી શોધવી જોઈએ જેથી તેમનો પગાર વધે. તેમણે થોડા વર્ષો રાહ જોવી જોઈએ અને પૈસા બચાવીને મોટું ભંડોળ બનાવવું જોઈએ. આનાથી તેઓ ડાઉન પેમેન્ટ કરી શકશે અને સસ્તા ઘરના વિકલ્પો શોધી શકશે, જે મહત્તમ 25-30 લાખ રૂપિયા હોઈ શકે છે.